年金の繰下げ受給について

年金の繰り下げ受給とは？メリット・デメリットを整理する

老齢年金は「65歳から受け取るもの」と思われがちですが、受け取り時期を自分で選べるのが今の制度の特徴です。 その中でも、66歳以降に受給開始を遅らせて年金額を増やす方法が「繰り下げ受給」です。 「長生きリスクに備えたい」「老後のお金にゆとりを持たせたい」という方には、検討する価値のある選択肢になります。

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1. 繰り下げ受給のしくみ

繰り下げ受給とは、本来65歳から受け取る老齢年金を、66歳以降に遅らせて受け取る制度です。 遅らせた月数に応じて年金額が増え、1か月繰り下げるごとに0.7％増額されます。

受給開始年齢	増額率	ポイント
66歳	＋8.4％	12か月 × 0.7％
70歳	＋42％	60か月 × 0.7％
75歳	＋84％（上限）	120か月 × 0.7％

増額の対象は、原則として老齢基礎年金・老齢厚生年金の両方です。 繰り下げできるのは75歳までが上限になっています。

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2. どれくらい増える？基礎年金のイメージ

例として、老齢基礎年金（満額）を月約6.6万円とした場合のイメージです。

受給開始年齢	増額率	月額年金（目安）
65歳	±0％	約6.6万円
66歳	＋約8.4％	約7.1万円
70歳	＋約42％	約9.3万円
75歳	＋約84％	約12.1万円

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3. 繰り下げ受給のメリット

① 毎月の年金額が大きく増える

繰り下げの最大のメリットは、毎月の受給額が増えることです。 特に、70歳・75歳まで働く予定がある方や、公的年金を「長生きリスクへの保険」として厚くしておきたい方にとっては大きな安心材料になります。

② 長生きするほど総受給額で有利になりやすい

65歳から通常通り受給した場合と比べたとき、ある年齢を超えると繰り下げの方が総額で有利になります。 いわゆる損益分岐点を超えたあとは、長生きするほど繰り下げのメリットが大きくなります。

③ 老後資金にゆとりが出る可能性

70代後半以降は、医療・介護など突然の支出リスクも増えます。 その時期に「増額された年金」が入ってくると、貯蓄をあまり取り崩さずに済むという効果も期待できます。

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4. 繰り下げ受給のデメリット

① 繰り下げ中は年金が一切出ない

繰り下げている期間は、年金がまったく支給されません。 この間の生活費は、給与収入や退職金、貯蓄などでまかなう必要があります。

② 早く亡くなった場合は総額で損をする

繰り下げは「長生きする前提」の戦略です。 たとえば70歳まで繰り下げたものの、80歳前後で亡くなってしまうと、65歳から受け取った場合より総額が少なくなることがあります。

③ 65〜繰り下げ年齢までの資金計画が必須

65歳からの年金をあてにできない分、65歳以降の働き方・貯蓄の取り崩しなどを含めた計画が欠かせません。 「なんとなく繰り下げてみる」ではなく、キャッシュフローを意識して選びたいところです。

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5. 繰り下げの損益分岐点の目安

「繰り下げがトクになるのは何歳まで生きた場合か？」という視点も大切です。 下の表は、受給開始年齢ごとのおおまかな損益分岐点（生存年齢）のイメージです。

受給開始年齢	損益分岐点の目安
66歳	約81〜82歳
68歳	約83〜84歳
70歳	約85〜86歳
75歳	約88〜89歳

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6. 具体例：65歳14万円 → 70歳まで繰り下げた場合

仮に、次のようなケースを考えてみます。

• 現在：50歳
• 65歳受給予定額：月14万円（年168万円）
• 70歳まで繰り下げを検討

① 70歳繰り下げ後の年金額

項目	金額のイメージ
繰り下げ増額率	＋約42％
月額年金（70歳開始）	約19.88万円
年額	約238.56万円

② 総受給額の比較イメージ

生存年齢	65歳開始（通常） 年168万円	70歳開始（繰り下げ） 年238.56万円
80歳	約2,520万円 （15年 × 168万円）	約2,385万円 （10年 × 238.56万円）
85歳	約3,360万円 （20年分）	約3,578万円 （15年分）
90歳	約4,200万円	約4,770万円
95歳	約5,040万円	約5,963万円

この例では、80歳時点では繰り下げのほうが約135万円不利ですが、 85歳時点で逆転し、繰り下げが約218万円有利になっています。 90歳、95歳と長生きするほど、繰り下げの優位性が大きくなっていきます。

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7. どんな人に向いている？向いていない？

繰り下げを検討しやすい人

• 60代後半まで何らかの形で働く予定がある
• 一定の貯蓄があり、65〜70歳の生活費に困らない
• 家系的に長寿が多く、自身も健康状態が比較的良好
• 老後後半の「長生きリスク」に備えて、年金を手厚くしておきたい

繰り下げを慎重にしたい人

• 65歳以降の収入がほとんど年金のみになりそう
• 貯蓄が少なく、70歳までの生活費に不安がある
• 健康状態に不安が大きい、または家系的に長寿ではない
• 配偶者の年金・加給年金・振替加算など他の制度との関係が複雑

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8. まとめ：繰り上げは「今」、繰り下げは「将来の安心」

年金の受給時期は、次のようにイメージすると整理しやすくなります。

• 繰り上げ受給…「今の生活を優先したい」「60代前半のお金が不安」
• 繰り下げ受給…「長生きに備えたい」「70代・80代の生活にゆとりを持ちたい」

どちらが正解というよりも、ライフプラン・健康状態・貯蓄・働き方で最適な答えが変わります。 ねんきん定期便やねんきんネットで将来の見込額を確認しながら、 「何歳からどのくらいの年金が必要か」を一緒に整理していけると安心です。

※本記事の数値はイメージです。実際の年金額や損益分岐点は、生年月日・加入状況・配偶者の年金などによって変わります。 具体的な判断の前には、最新の制度情報とご自身の記録を必ずご確認ください。